7 novembre 2024, mis à jour le 7 novembre 2024
Si vous avez un bien immobilier, vous avez sûrement une assurance emprunteur dans le lot ! C’est un
produit essentiel pour décrocher un crédit immobilier et rester assurer pendant toute la durée de votre
emprunt. Cette assurance est systématiquement demandée par les établissements prêteurs et
permet le remboursement du prêt en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès de l’emprunteur. Dans
cet article, on vous explique les différentes étapes et démarches pour souscrire une assurance de
prêt en toute sérénité.
Décrypter vos besoins en assurance emprunteur
Évaluation des besoins
Avant de plonger dans la sélection de votre assurance, il est vital de comprendre vos besoins
spécifiques. Premièrement, évaluez le montant que vous empruntez et sur quelle période vous
comptez rembourser ce prêt. Ensuite, examinez votre situation professionnelle et personnelle.
Êtes-vous salarié, entrepreneur ou peut-être en CDI ? Partagez-vous cet emprunt avec un
co-emprunteur ? Existe-t-il des risques pour votre santé qui nécessitent une attention particulière ?
Toutes ces questions vous aideront à cibler une assurance qui répond à vos besoins spécifiques.
Préparation de l’analyse personnelle
En préparant cette analyse personnelle, vous pourrez mieux naviguer dans le dédale des offres
disponibles sur le marché. Le plan, ici, est d’avoir une vision claire et précise de ce que vous attendez
de votre assurance emprunteur.
Choisir votre assurance de prêt avec soin
La sélection de votre assurance emprunteur est facilitée par des lois qui vous offrent une certaine
flexibilité, telles que la loi Hamon, la loi Lagarde et plus récemment la loi Lemoine. Ces lois vous
permettent de sélectionner un assureur de votre choix, et non d'être strictement lié à
l'assurance-groupe proposée par l’établissement prêteur. En cours de contrat, ces lois vous autorisent
également à changer d’assurance à tout moment, sans frais ni pénalités. Vous pouvez, de ce fait,
mettre les assureurs en concurrence pour obtenir la meilleure offre possible et le meilleur taux.
Comparaison des garanties
La clé pour réussir dans cette étape est de comparer les garanties proposées, les niveaux de
couverture tels que les garanties décès ou invalidité, ainsi que les exclusions et les taux d’assurance.
Par exemple, un outil tel qu’un comparateur d’assurances peut vous être d'une grande aide, vous
permettant de filtrer rapidement les offres qui correspondent à vos attentes.
Obtenir des devis d'assurance emprunteur
Une fois que vous avez sélectionné quelques assureurs potentiels, il est temps de leur demander des
devis. Cette demande de devis implique généralement de remplir un questionnaire de santé (sauf si
votre demande de prêt est en dessous de 200K€). Ce document permet aux assureurs d'évaluer le
risque que vous représentez et, par conséquent, de déterminer le coût de votre assurance. Ne soyez
pas surpris si l’on vous demande des détails sur votre état de santé actuel et votre historique médical.
Cette étape est cruciale, car elle assure que votre couverture est correctement ajustée à votre profil.
En faisant une demande de devis, assurez-vous de comparer des offres qui couvrent tous vos
besoins fondamentaux, mais veillez aussi à noter les éventuelles exigences médicales qui pourraient
vous être imposées.
Analyser et comparer les offres d’assurance
Après la réception des propositions de plusieurs assureurs, prenez le temps de scruter
minutieusement chaque offre. Comparez-les sur des critères essentiels tels que les garanties
équivalentes, la quotité d’assurance, le délai de carence et la flexibilité de résiliation. Assurez-vous de
bien comprendre les règles concernant le remboursement en cas de sinistre et les surprimes
éventuelles en raison de risques aggravés.
Examen du droit à l’oubli
N’oubliez pas d’examiner le droit à l’oubli. Ce droit permet à certaines personnes, souffrant de
pathologies de santé, de ne plus avoir à les déclarer après un certain temps (5 ans depuis la loi
Lemoine de 2022). Ce petit détail peut faire une grande différence pour beaucoup d’emprunteurs.
Souscription de l’assurance emprunteur
Lorsque vous êtes prêt à finaliser votre choix d'assurance emprunteur, il est primordial d’aborder la
souscription avec une attention méticuleuse. Cette étape signifie bien plus que la simple signature
d’un document ; c’est un engagement qui requiert une compréhension totale de chaque aspect du
contrat.
Lecture attentive du contrat
Avant de signer le contrat, prenez le temps de le lire ligne par ligne. Chaque clause doit être claire à
vos yeux. Il est vivement conseillé de prêter une attention particulière aux détails tels que les
modalités de couverture, les exclusions éventuelles, le montant des primes, et les conditions de
résiliation. S’il y a des termes ou des clauses qui ne sont pas limpides, n’hésitez pas à poser des
questions à votre assureur. Cette transparence contribue non seulement à votre compréhension mais
également à votre tranquillité future.
Envoi du contrat à l’établissement prêteur
Une fois que vous avez signé le contrat d’assurance, il doit être envoyé à votre établissement prêteur.
Cette démarche s’effectue simultanément à la signature de l’offre de prêt. Ce processus synchronisé
assure que toutes les parties sont alignées concernant les conditions de votre prêt et de votre
assurance. D’ailleurs, certains assureurs comme Assurly proposent de réaliser les démarches
administratives à votre place gratuitement ! En plus de faire des économies sur les mensualités de
votre assurance chaque mois (57% en moyenne), vous n’avez rien à gérer.
Assurer une couverture adéquate et complète
La souscription du contrat d’assurance n’est que le début de votre relation avec votre assureur.
Assurez-vous que tous les documents nécessaires ont été fournis, notamment le questionnaire
médical, afin que votre assureur puisse émettre une police d'assurance pleinement valide.
Maintenir une couverture actuelle
Au fil des années, on vous recommande de re-challenger régulièrement votre contrat. En gros, l’idée
est de vérifier que votre couverture convient toujours à votre profil et votre situation, et si besoin, de
revoir les conditions et termes du contrat. Cela vous permet de bénéficier d’une offre toujours adaptée
et de profiter de la meilleure protection pour vous et vos proches.
Envisager une modification d’assureur
La concurrence est forte sur le marché de l’assurance de prêt, et le fait de changer d’assurance
permet sans aucun doute de bénéficier de meilleures conditions sur les garanties, les prix, ou encore
le service client. Pour autant, si vous envisagez de résilier votre assurance actuelle, soyez conscient
des conditions, délais et clauses présentes dans votre contrat actuel. Cela vous permet de rester
couvert à tout moment, même en cas de changement d’assurance.
Changez quand vous voulez grâce à la loi Lemoine
Pour rappel, grâce à la loi Lemoine vous pouvez changer d’assureur à tout moment, en début
(délégation d’assurance) ou en cours de contrat (substitution d’assurance), sans frais ni pénalités. La
seule condition ? Que vos garanties soient équivalentes à votre offre de base.
Mise à jour régulière et suivi des informations
L'assurance de prêt n'est pas un contrat statique. La vie est pleine de changements, votre profil
évolue, votre situation personnelle ou professionnelle aussi. C’est pourquoi votre assurance doit
s’adapter à chaque évolution significative, et il est essentiel de le mentionner à votre assureur pour
éviter toute mauvaise surprise.
Informer des changements de situation
Si votre situation professionnelle ou personnelle évolue, comme avec une promotion, une perte
d’emploi ou un changement de statut professionnel, il est crucial d'en informer votre assureur. Ces
modifications pourraient avoir des répercussions sur votre profil de risque et, par conséquent, sur
votre couverture d'assurance.
Relation active avec votre assureur
Développer une communication régulière avec votre assureur est bénéfique. Cette relation proactive
vous permet de naviguer plus sereinement à travers les éventuelles tempêtes financières. Votre
assureur devient ainsi un partenaire précieux dans la gestion et l'adaptation de votre contrat aux
réalités de votre vie.
Conclusion
L’assurance emprunteur est un élément essentiel du prêt, c’est un engagement sur le long terme qui
vous permet une certaine tranquillité financière et une sécurité pour vous et vos proches. Chaque
étape doit être réalisée avec soin et précision, pour éviter une erreur inutile. Restez informé,
actualisez votre couverture quand il le fait et protégez-vous efficacement contre les imprévus qui
pourraient survenir pendant la durée du prêt immobilier.